Vous avez craqué pour le bien immobilier de vos rêves, et c’est la première fois que vous devenez propriétaire. Vous vous imaginez déjà, clés en main, commençant l’aménagement de votre 1er « chez vous ». Pour y parvenir, vous avez épargné pendant de longs mois car vous avez compris que c’était nécessaire pour devenir propriétaire : cela fait partie de nos 5 conseils majeurs pour obtenir un prêt.
Mais à quoi va finalement servir votre apport dans le financement de votre acquisition ?
Avant d’envisager la suite de cette belle histoire seul(e), ou en couple, passons en revue les différentes étapes qui justifient en amont de se constituer un apport pour obtenir votre offre de prêt !
Un apport pour payer les frais de mutation
communément appelés « Frais de notaire »
En France, lorsque vous faites une acquisition immobilière, vous achetez les murs d’un bien qui appartient à une autre personne (qu’elle soit physique ou morale).
Pour en devenir pleinement propriétaire, vous effectuez la transaction par l’intermédiaire d’un homme de loi : le Notaire.
Dans notre exemple, nous retiendrons comme premier achat la somme de 300 000€ dans le département du Val-de-Marne.
Sur les 300 000€, les droits de mutation d’élèvent à 22 600€ arrondis (dont 17 420€ de droits d’enregistrement et seulement 3700€ pour le travail du Notaire).
Dans ce cas précis, les frais représentent 8% de votre acquisition.
Faire garantir votre futur emprunt
Pour que la banque accepte de vous prêter la somme dont vous avez besoin pour réaliser votre projet, vous allez devoir faire garantir votre emprunt.
Sans garantie, aucun établissement bancaire ne validera votre emprunt.
Pour cela, plusieurs solutions s’offrent à vous : passer par un organisme de caution, grever votre bien d’une inscription hypothécaire, nantir l’une de vos épargnes. De manière assez commune, les établissements bancaires vont vous proposer la solution de garantie la plus confortable pour elles comme pour vous : l’organisme de caution. Un organisme de caution va donner son accord sur la garantie en fonction de plusieurs paramètres : votre profil d’emprunteur et votre solvabilité, votre situation professionnelle (si vous êtes salarié, ou indépendant), votre apport financier comparé au montant de votre acquisition, votre reste à charge une fois que vous allez payer votre crédit, ou encore la gestion de vos comptes bancaires.
Si tous les feux sont au vert, bingo, vous avez un accord, sinon, c’est un refus. Dans ce cas, la Banque peut vous proposer une autre solution à sa convenance. La garantie d’un prêt est systématiquement facturée à l’emprunteur. Cette dernière est de l’ordre d’1% ou tout au plus 1,5% donc environ 4000€.
Vous assurer en cas de maladie « grave »
Un emprunt se rembourse en fonction de vos capacités financières mais également physiques. Eh oui, un emprunt ne se transmet pas de générations en générations. Au décès malheureux de l’emprunteur, vous ne devrez pas rembourser l’emprunt de vos poches, ou vendre le bien pour le faire.
Pour couvrir les risques de décès, d’incapacité ou de perte totale et irréversible d’autonomie, la Banque vous proposera de vous assurer avec sa propre compagnie d’assurance.
Moyennant une cotisation mensuelle incluse dans votre crédit, vous serez couvert par l’assurance en cas de danger.
→ Bonne nouvelle : vous pouvez souscrire une assurance emprunteur dans la compagnie de votre choix. Il suffit que les garanties soient identiques à celle exigées par le prêteur. Comme avec Atout Prêt, une bonne nouvelle n’arrive jamais seule : nous pouvons trouver une assurance de prêt sur mesure à votre place !
En savoir plus sur notre service de courtier en assurance emprunteur.
Payer les frais de dossier de la Banque prêteuse grâce à un apport
Prêter des fonds est l’un des fondements de notre économie et l’un des rôles principaux de la Banque. Mais pour ce travail, la Banque peut vous appliquer à juste titre des frais de dossier. En moyenne et d’après notre expérience, ces frais bancaires sont de l’ordre de 1000€, qu’importe le montant de l’emprunt.
Ces frais permettent à la Banque de couvrir ses charges fixes sur cette opération exceptionnelle : montage informatique de votre dossier, validation des circuits de décision par les collaborateurs, mise en place informatique du prêt, édition des offres, virement effectué quelques jours avant la signature chez le Notaire, et conservation de vos justificatifs.
Il faut donc les intégrer à votre budget et idéalement à votre apport.
Engager un courtier en prêt investi dans votre équipe
Dans tout projet, il est important d’avoir un Atout dans son équipe, y compris lors d’un projet d’achat immobilier. Emprunter une somme d’argent, qu’elle soit de 300 000€ ou de bien plus, sans choisir d’être accompagné par un courtier en prêt est un choix assez ambitieux.
En effet, vous devez présenter votre dossier dans plusieurs établissements bancaires et obtenir des offres de prêt dans un délai de 60 jours de manière générale. Cela signifie qu’il faut prendre des rendez-vous dans plusieurs banques, puis délivrer les documents nécessaires pour le faire étudier, et suivre le projet dans chaque banque auprès de plusieurs conseillers. Bref, cela vous demandera du temps, de la persévérance, de l’organisation et une bonne dose de sang-froid !
Travailler avec un courtier en financement, c’est expliquer son projet en une seule fois, lui remettre les éléments une seule fois, et le laisser négocier et suivre les interlocuteurs bancaires tout seul. Cela est tout de même plus pratique pour vous, et souvent vous permet de réaliser de belles économies sur les aspects du crédit visé !
Vous vous posez des questions auxquelles nous n’avons pas répondu dans cet article ?
Posez-la nous directement !
